新京报贝壳财经讯（记者潘亦纯）中国有1.27亿户个体工商户、超6000万户中小企业，目前，AI正逐步进入1.9亿小微经营者的日常。

6月25日，在网商银行11周年分享会上，赛迪智库中小企业研究所联合网商银行发布了《AI时代小微经营者观察》（以下简称“报告”）。

研究发现，53.2%的小微经营者尝试过使用AI工具，文案撰写、图片生成、客服咨询等低门槛场景最先落地。

但对大多数小微经营者而言，AI目前更多是“搭把手”的工具，真正持续使用的比例仅有33%。

报告指出，成本、能力、数据与流程、场景适配、竞争压力等，成为影响小微经营者深入使用AI的因素。

成本鸿沟最为直接，数据显示，2026年一季度，中国小微经营者净利润率均值仅为4.4%，58.5%的小微经营者曾因价格放弃购买或停止续费AI工具，44%则更倾向于使用免费或低价工具。

能力鸿沟同样突出，观察显示，仅6%的小微经营者能够标准化AI流程，71.5%的使用者处于初学或一般水平。

场景鸿沟则体现为行业冷热不均，越是数字化程度高、内容生产需求强的行业，AI越容易跑通，如网络电商业AI使用率达66.7%，而餐饮业仅为35.4%。

此外，AI应用带来的差距也逐渐显现，目前，56.3%的小微经营者已经感受到同行使用AI带来的竞争压力。广州家居电商范鑫龙通过AI优化商品主图，让点击率从4.51%提升到8%以上，他说：“不用AI的人，也正在和用AI的人竞争。”

面对小微“用不上、用不起、跟不上”的AI困境，网商银行25日宣布升级“生意金卡”——联合阿里云、芝麻企业信用、高德等生态伙伴，打造面向小微经营者的AI权益卡。

升级后的生意金卡围绕小微企业经营痛点，提供Token试用、内容生成、客户拓展、商机判断、门店选址等服务。比如，接入阿里云系列权益，提供最高1000万Token试用及“万相营造”等AI创意工具。此外，网商银行也在探索AI服务小微企业的新方式，如在票据场景，“AI票据管家”可以帮助小微企业预测贴现价格、识别票据风险。

“AI时代不只需要技术进步，更需要发展机会的普惠”，网商银行行长冯亮表示，网商银行希望让AI从金融出发，成为小微商家的AI CFO。

编辑 岳彩周

校对 穆祥桐